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华夏银行绍兴经验探秘:年审制破解小微企业还账难题

发布时间:2019-10-09

  浙江在线浙商网11月20日消息(记者 余爱华 见习记者 刘礼文)2008年,一场突如其来的金融危机使众多浙江中小企业笼罩在资金的阴霾之中,绍兴地区最大的民营企业华联三鑫成为浙江欠债最多的民营企业。

  四年后的2012年,绍兴地区的中小企业却迎来一项福祉,华夏银行率先在绍兴推行还款方式的创新,推出“年审制”贷款业务。截至今年9月末,华夏银行绍兴分行已经为707户小微企业提供“年审制”贷款服务,发放贷款20.10亿元,为企业节约转贷成本超过2000万元。今年7月份,“年审制”贷款的创新之举更是被写入银监会36号文件中,作为创新小企业贷款服务的典范,开始在全行业全国推广。

  华夏银行何以会在陷入资金链危机的绍兴推行融资方式的创新?一项区域性的金融尝试又是如何成为全国样本的?带着这些疑问,本网记者近日来到了绍兴当地,找寻“年审制”贷款及其一系列金融创新诞生的缘由。

  企业老板一年之中最头疼的就是贷款到期的那个月,为了还上银行贷款,必须抽调企业的流动资金,如果自身现金流不足,那企业只能选择民间借贷途径进行“拆借”,或向银行申请贷款延期。近几年频频发生的企业倒闭、资金链断裂事件常常和现金流不足、银行贷款逾期等情况密不可分。这两种做法虽然能满足一时之需,但都存在风险。前者成本较高且易衍生风险,后者将会让企业在央行征信系统中留下不良记录,影响企业资信水平。

  如何让正常健康运转的中小企业不再为转贷问题而头疼?2012年4月12日,这是一个值得纪念的日子,华夏银行率先在绍兴地区发放了第一笔“年审制贷款”。

  “年审制贷款”,顾名思义,就是将原先的一年贷款期限延长至2 ~3年,贷款利率仍与一年期贷款利率标准一致。说起“年审制”贷款的推出,华夏银行绍兴分行行长李华将这一创新举措的推出概括为“三求合一”。即政府有要求、市场有需求和银行有追求。

  据记者了解,“年审制贷款”重点支持现代服务业、民生、三农、文创、高科技等领域的小微企业。对企业的经营额并无硬性准入门槛,只要满足经营状况良好、付息正常、流动资金有续贷需求的前提条件,各类小微企业都能申请办理。

  绍兴是一个以民营经济占主导的内陆城市,民营经济占经济总量的95%以上,其中中小民营企业数量占全部民营企业数量的90%,这决定绍兴是一方发展小企业金融服务的沃土。2009年,华夏银行绍兴分行便开始设立中小企业客户部来服务中小企业。2012年,银监会出台政策号召各地创新小微企业还款方式,绍兴银监分局开始在辖区内召集银行推进年审制还贷方式创新工作,华夏银行绍兴分行积极响应,中甲直播中甲联赛直播在线,成为创新试点的两家银行之一。与此同时,华夏银行总行开始实施打造“中小企业金融服务商”的战略部署,考虑选择一级分行试点小企业特色分行建设,绍兴分行积极争取,成为首批两家特色分行之一。

  “现在贷款效率提高了,每年还能省下三四万成本,减少了不少麻烦。”提起华夏银行的“年审制”贷款,绍兴市轻纺城市场从事人造棉生意的老板朱建平深有体会地说,从去年开始,他就不用再为资金发愁了。

  记者从华夏银行绍兴分行了解到,从2012年起,该行推出了“年审制”贷款业务以来,已经陆续有700多家像朱建平这样的绍兴小微企业主享受到此服务,每年到了银行还款期,他们不用再四处奔波还贷款金,也无需签订新的流动资金借款合同,甚至还能保证良好的信用记录。

  年审制贷款在绍兴落地后,迅速获得监管部门和华夏银行总行的肯定。2012年9月,浙江银监局在绍兴召开推进会在全省进行了推广;2013年4月,华夏银行总行发布总行版年审制产品制度在全辖进行了推广;2014年7月24日,银监会在36号文中,明确要求对年审制贷款进行推广。至此,一项发端于绍兴的金融创新,开始在全国各地铺开。

  截止到2014年9月末,华夏银行绍兴分行小微企业“年审制”贷款客户达到707户,金额20.10亿元,客户数量占到全部小微企业客户的42.84%,贷款金额占全部小微企业贷款的24.48%。按当前市场转贷成本计算,在年审周期内可为企业节省转贷成本超过2000万元。

  创新手段的推出最直接的反应就是华夏银行绍兴分行小微企业客户数量的直线年,我行在推出年审制贷款前,小微企业客户为489家,小微企业贷款金额为24.9亿元。截止今年9月底,华夏银行绍兴分行小微企业客户1624家、香港挂牌高手解牌市委副书记李泽看望了出。小微企业贷款金额达到81.56亿元。短短两年,客户数和贷款规模都增加了两倍多。”

  李华行长欣喜地告诉记者,“服务小微企业带给我们的并不仅仅只是这些数据,在数据背后,以小微企业为主要客户群体的特点,一方面优化了我行的业务结构,让我行避免了两链风险,特别是未来面临利率市场化的到来,我行以小微企业为根基,将具有更强的市场竞争力;另一方面,更凸显了我行的特色,赢得了不少社会口碑和品牌美誉度。”

  在小微企业服务上尝到了甜头的华夏银行绍兴分行开始了进一步的探索。除了在中型企业中推行“年审制”贷款,创新“年审制”贷款的年审方式、贷款期限外,华夏银行绍兴分行还针对当地产业特色推出了以外贸为支撑的“出口双保通”产品,帮助小型外贸企业环节“有单不敢接”、“有单无力接”的困境;创新小企业TOPS流水贷,可根据小微企业TPOS流水账为依据,提供无抵押担保。

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